Si vous envisagez de vous installer à l’étranger, l’une des choses les plus importantes à laquelle vous devez penser est votre assurance santé pour expatriés. Comme son nom l’indique, l’assurance maladie pour expatriés est conçue pour couvrir vos frais médicaux lorsque vous vivez ou voyagez à l’étranger.
En substance, l’assurance maladie pour expatriés fonctionne de la même manière que l’assurance maladie dans votre pays : vous souscrivez un plan, décidez de la couverture et payez des primes mensuelles ou annuelles. Ensuite, si vous tombez malade ou avez un accident, votre compagnie d’assurance maladie couvrira le coût de votre traitement médical, de votre hospitalisation et de vos médicaments jusqu’à concurrence du montant que vous avez convenu.
Assurance maladie pour expatriés et assurance maladie de voyage
Lorsque vous partez en voyage à l’étranger, vous avez probablement souscrit une assurance santé voyage. Vous savez qu’elle couvre les urgences médicales à l’étranger – comme l’assurance expatriation. Cependant, si vous souhaitez vous installer à l’étranger à long terme, l’assurance voyage n’est pas une option viable.
D’abord, l’assurance voyage est à court terme et ne couvre que les urgences médicales. Les conditions préexistantes, la maternité, les soins dentaires, etc. sont rarement inclus dans l’assurance voyage. L’assurance voyage est destinée à vous protéger contre les pertes inattendues pendant vos vacances ou votre voyage d’affaires, et non à vous offrir une couverture médicale fixe.
- Assurance maladie pour les expatriés aux Etats-Unis
- Assurance maladie en Allemagne
- Assurance maladie pour les expatriés au Mexique
- Assurance maladie en Thaïlande pour les expatriés
- Assurance maladie au Costa Rica pour les expatriés
- Assurance maladie pour les expatriés en Espagne
- Assurance maladie en Espagne pour les expatriés américains
Options d’assurance maladie pour les expatriés
Selon l’endroit où vous déménagez, vous aurez les options suivantes pour obtenir une assurance maladie :
- Cotiser à un régime national (public) d’assurance maladie. Si vous travaillez à l’étranger, vous cotisez à un régime public d’assurance maladie et vous bénéficiez alors de soins de santé publics gratuits ou relativement peu coûteux. Ce type de régime de soins de santé n’est pas disponible dans tous les pays.
- Souscrire une assurance maladie privée auprès d’une compagnie locale. Une fois arrivé dans votre pays de destination, vous pouvez souscrire une police d’assurance maladie auprès d’une compagnie locale. La couverture est généralement limitée à l’intérieur des frontières de ce pays.
- Souscrire une assurance santé internationale. Ce type d’assurance santé offre une couverture sur plusieurs destinations (ou dans le monde entier). C’est le type d’assurance santé le plus courant pour les expatriés, surtout pour les personnes qui voyagent ou se déplacent beaucoup. Vous pouvez souscrire un plan d’assurance santé internationale sur Insubuy ou International Citizens Insurance. Ils offrent une gamme complète de plans pour les expatriés qui répondent aux besoins des familles et des individus.
Assurance maladie nationale pour les expatriés
Si le pays dans lequel vous vous installez dispose d’un régime d’assurance publique, en tant que résident actif, vous pourrez probablement y avoir recours. L’assurance maladie nationale ne prend en charge que les traitements dans les hôpitaux publics. Si vous souhaitez vous faire soigner ailleurs, vous devez payer de votre poche ou souscrire une assurance maladie privée.
Exemple : Les expatriés qui travaillent en Thaïlande cotisent automatiquement à un régime public d’assurance maladie par le biais des cotisations de sécurité sociale (impôts). Cela leur permet de se rendre dans certains hôpitaux et cliniques publics en Thaïlande et de recevoir un traitement et des soins gratuits. Mais s’ils veulent être traités dans l’un des hôpitaux privés de meilleure qualité, ils doivent soit payer de leur poche, soit investir dans une assurance santé privée ou internationale pour expatriés.
N’oubliez pas : Tous les pays ne proposent pas des soins de santé publics. Avant de partir, vous devez donc faire des recherches et savoir à quoi vous attendre.
Assurance maladie privée pour les expatriés
Les expatriés peuvent souscrire un plan d’assurance maladie auprès d’une compagnie locale à tout moment après leur déménagement. Les plans d’assurance santé privée couvrent les traitements dans les hôpitaux privés et publics, les médicaments, l’hospitalisation, les opérations chirurgicales, etc.
Cependant, ils sont limités dans la mesure où ils ne couvrent pas l’évacuation d’urgence ou le rapatriement dans votre pays d’origine, ni les traitements médicaux à l’étranger.
Assurance santé internationale pour les expatriés
L’assurance santé internationale est identique à tout autre type d’assurance médicale, à une exception près : vous êtes couvert pour les traitements médicaux dans une zone géographique plus large, voire dans le monde entier. C’est pourquoi c’est une option populaire pour les expatriés qui voyagent beaucoup ou qui font des allers-retours entre les pays.
En outre, supposons que vous travaillez à l’étranger dans un pays dont l’infrastructure médicale est moins sophistiquée que celle des États-Unis. Dans ce cas, en cas d’urgence grave, vous voudrez peut-être être ramené chez vous par avion pour être soigné. Pour cela, vous aurez besoin d’une couverture d’évacuation, que la plupart des compagnies d’assurance locales ne proposent pas. C’est pourquoi les citoyens américains qui s’installent à l’étranger doivent souscrire une assurance maladie.
Compagnies offrant une assurance maladie pour les expatriés.
Comment souscrire une assurance maladie pour expatriés ?
Vous pouvez souscrire une assurance santé pour expatriés en ligne avant votre voyage, sur des marchés de comparaison tels que Insubuy ou Assurance citoyenne internationale qui vous permettent de comparer différents plans avant d’en choisir un.
- Il vous suffit de saisir vos informations personnelles (âge, membres de la famille, lieu où vous souhaitez être couvert).
- Vous verrez apparaître une liste de plans que vous pourrez parcourir. Veillez toujours à lire attentivement les polices pour savoir ce qu’elles comprennent.
- Sélectionnez les plans qui vous semblent les plus adaptés à vos besoins.
- Cliquez sur le bouton “Comparer”. Vous pouvez voir les plans côte à côte, et vous pouvez les lire de manière plus détaillée.
- Vous pouvez choisir votre mode de paiement et déterminer si vous souhaitez payer sur une base annuelle, mensuelle, trimestrielle ou semestrielle.
Acheter un plan d’assurance santé localement
Vous pouvez aussi attendre d’arriver dans votre pays de destination et souscrire un régime auprès d’une compagnie locale. Dans ce cas, vous devez vous adresser directement à une compagnie et passer en revue les options. Assurez-vous de lire la politique avant d’acheter.
Cependant, avant d’acheter un plan d’assurance santé pour expatriés, vérifiez les points suivants :
- Avez-vous une assurance maladie nationale ? Si vous êtes éligible à l’assurance maladie nationale mandatée par le gouvernement, vous voudrez probablement souscrire une assurance maladie privée qui comblera les lacunes de l’assurance nationale, comme le traitement dans les hôpitaux privés.
- Votre employeur offre-t-il une assurance maladie ? Si votre employeur propose un régime d’assurance maladie, familiarisez-vous bien avec la police avant d’y souscrire. En tant qu’expatrié, vous voudrez une assurance maladie qui vous couvre également à l’étranger. Un plan présélectionné pourrait avoir une couverture inférieure à celle que vous souhaitez ou dont vous avez besoin (ou plus). Si le régime proposé par votre employeur ne répond pas à vos besoins, renseignez-vous pour savoir si vous pouvez y renoncer et choisir vos propres assureurs.
Comment choisir le meilleur plan d’assurance santé pour expatriés ?
Le meilleur plan d’assurance santé est différent pour chacun, en fonction des besoins spécifiques. Ainsi, lorsque vous choisissez un plan d’assurance santé pour expatriés, faites attention aux points suivants :
- La couverture est-elle fixe ou complète ? Les régimes à couverture fixe sont moins coûteux, mais ne versent qu’un montant fixe par sinistre (qui, dans certains cas, peut être trop faible). Les plans de couverture complète sont plus chers, mais la compagnie d’assurance paie en fonction d’un pourcentage, qui peut aller jusqu’à 100 %.
- Le régime d’assurance couvre-t-il tout ce dont vous avez besoin ? Est-ce qu’il vous couvre au moins pour toutes les urgences et les traitements médicaux de base ?
- Est-ce qu’elle vous couvrira si vous êtes à l’étranger ? Si vous avez l’intention de retourner aux Etats-Unis ou dans un autre pays, avez-vous une assurance maladie là-bas ? Le régime prévoit-il une couverture en cas d’évacuation ou de rapatriement ?
- Quelles sont les options de couverture “facultatives” ? Est-ce qu’il y a une couverture dentaire, ou devez-vous l’obtenir ailleurs ? Qu’en est-il de la maternité ?
- Quel est le montant maximal de la police ? Est-ce sur une base annuelle, à vie, par sinistre, ou illimitée ?
- Est-elle renouvelable ?
- Quel est le montant de la franchise ? Combien devez-vous payer vous-même avant que la compagnie d’assurance n’intervienne pour couvrir le reste ?
- Le plan couvre-t-il les conditions préexistantes ? Si oui, dans quelle mesure ?
- La compagnie d’assurance des expatriés a-t-elle une procédure de réclamation directe ? Certaines compagnies d’assurance ont conclu des accords avec certains hôpitaux. L’hôpital peut envoyer la facture directement aux assureurs et vous n’avez rien à payer vous-même. Ces hôpitaux sont généralement appelés “in-network”.
Vous pouvez choisir le plan d’assurance santé pour expatriés qui correspond le mieux à vos besoins en consultant les sites suivants Insubuy ou Assurance citoyenne internationale.
Que couvre l’assurance maladie pour expatriés ?
La plupart des plans d’assurance santé pour expatriés offrent une couverture pour les éléments suivants, mais vous pouvez choisir ce que vous souhaitez couvrir et dans quelle mesure :
- Traitement médical en hospitalisation : hospitalisation, chirurgie, unité de soins intensifs, anesthésie, tests de laboratoire et radiographies*.
- Traitement médical ambulatoire : visite chez le médecin, chez le spécialiste, chez le psychiatre, soins d’urgence, salle d’urgence, etc.
- Services d’urgence *
- Médicaments prescrits sur ordonnance
- Couverture dentaire.
- Couverture des soins de la vue.
- Maternité.
- Soins de santé mentale.
- Physiothérapie.
- Réhabilitation.
- Conditions de santé préexistantes.
- Évacuation ou rapatriement.
- Assurance maladie en voyage.
*Ces éléments sont généralement inclus dans les plans de “couverture de base”. Cela signifie que la plupart des compagnies d’assurance les couvrent, tandis que les autres éléments peuvent ou non être inclus dans une police d’assurance pour expatriés, mais vous pouvez les acheter en tant qu’options supplémentaires.
Quand devez-vous souscrire une assurance santé pour expatriés ?
Vous devriez souscrire une assurance santé pour expatriés avant de vous installer officiellement à l’étranger, ou du moins dès que vous le pouvez. Certains plans d’assurance ont une période d’attente pendant laquelle ils peuvent ne pas offrir l’étendue complète de la couverture. Par conséquent, plus vous souscrivez tôt, plus vous pouvez être sûr que vous serez bien pris en charge en cas d’urgence.
Naturellement, si vous avez l’intention de souscrire à un régime d’assurance local, vous devrez attendre de vous installer.
En revanche, les règles relatives aux régimes d’assurance nationaux (publics) changent en fonction du pays. Mais vous pouvez souscrire une assurance internationale pour expatriés à tout moment.
Combien coûte une assurance santé pour expatriés ?
Le prix des plans d’assurance santé pour les expatriés dépend des facteurs suivants :
- International ou local. Les plans internationaux coûtent plus cher simplement parce qu’ils ont une couverture plus large – tant en termes de portée géographique que d’éléments couverts – que les plans locaux.
- Votre âge. La plupart des compagnies ont des prix différents pour les différentes tranches d’âge. Les prix augmentent avec l’âge du client, et de nombreuses compagnies cessent d’offrir une couverture à partir d’un certain point (généralement 75-85 ans).
- Le montant de la couverture. Si vous achetez un régime avec un maximum de 500 000 €, il coûtera moins cher qu’un régime avec un maximum de 2 000 000 €. Il s’agit du montant pour lequel vous serez couvert sur une base annuelle ou par sinistre, selon la police.
- Articles couverts. Si vous souscrivez à un plan de base, avec seulement les traitements médicaux, l’hospitalisation, les services d’urgence, etc., il sera moins coûteux que d’ajouter une couverture pour les éléments “optionnels”, comme la maternité, les soins dentaires ou la santé mentale.
- Les personnes incluses dans le plan. Naturellement, vous paierez moins pour un plan d’assurance médicale individuelle que pour un plan qui couvre également les membres de votre famille.
N’oubliez pas : Ne choisissez pas le plan le moins cher disponible. Ces types de plans sont généralement extrêmement limités, et ne vous donneront pas la couverture dont vous avez besoin. Si cela semble trop beau pour être vrai, c’est probablement le cas, surtout lorsqu’il s’agit d’assurance maladie.
Comment faire une demande de remboursement avec l’assurance maladie pour expatriés ?
Toutes les compagnies d’assurance maladie ont une ligne d’urgence que vous pouvez appeler pour demander de l’aide. Elles ont également leurs propres procédures pour le traitement d’une demande de remboursement, que vous apprendrez avant de souscrire la police.
Certaines compagnies d’assurance internationales ont un réseau d’hôpitaux où vous pouvez recevoir un traitement et l’hôpital envoie la facture directement à la compagnie – vous n’avez rien à payer.
Dans d’autres cas, vous devez payer la facture et ensuite faire une demande de remboursement. Pour en savoir plus sur le fonctionnement de l’assurance maladie internationale, cliquez ici.
Ne puis-je pas simplement utiliser mon assurance maladie actuelle ?
Si vous avez déjà une assurance maladie aux Etats-Unis, vous pouvez vous demander pourquoi vous ne pouvez pas continuer à l’utiliser lorsque vous vous installez à l’étranger. Cela nous ramène à ce que nous avons dit précédemment : vous êtes probablement assuré auprès d’une compagnie locale, et les compagnies d’assurance locales ne proposent pas de couverture médicale à l’étranger.
Même si elles le font, la couverture sera extrêmement limitée et vous devrez payer des franchises plus élevées. Il n’est tout simplement pas judicieux, d’un point de vue économique, de déménager dans un autre pays et de payer également une assurance maladie aux États-Unis.
L’assurance maladie des expatriés couvre-t-elle le coronavirus ?
La couverture des sinistres liés au coronavirus dépend de la compagnie d’assurance, mais elle sera probablement précisée dans la description de la police. Si ce n’est pas le cas, vérifiez la présence d’une clause relative aux pandémies, aux épidémies virales, ou la section des exclusions.
Certaines compagnies d’assurance ont déjà réajusté leurs polices pour exclure le nouveau coronavirus, à compter du 13 mars 2020.
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